五险有一金和没一金的差别有多大？

网友提问：

五险有一金和没一金的差别有多大？

优质回答：

所谓的五险一金，就是社保（养老、工伤、生育、医疗、失业）与住房公积金。

楼主问有一金与没有一金的差别有多大，如果从钱上面来讲，没差别很大。举个例子，你的工资是3500元，如果企业按3500元的工资申请住房公积金，住房公积金可以选择8-20%缴纳，以最低缴纳线来算，企业支付280元。那就是说，从钱上来计算的话，你每个月就是差了280元而已。

但是从公积金的作用来看，就差远了。楼主要知道，住房公积金是用来做什么的，简单来讲，最主要发挥的作用就是买房，买房的时候，有住房公积金的，个人最高贷款50万，夫妻双方都有住房公积金的，最高贷款80万，住房公积金的贷款利率一般就是3.5%左右，而商业贷款的贷款利率一般是6.5%左右，以你贷款50万为例，光是这里就差了3%的利率，那可是15000元的利率，而房子一般的贷款周期都是在25年左右，所以有住房公积金和没有住房公积金从利率上来讲，就已经差远了。

而且目前税收规定，工资是可以税前抵扣社保与住房公积金的，如果你的工资刚好超过起税线5000元了，如果有住房公积金，一抵扣是无需交税的，但没抵扣要交税，那也是白交了税的。

我是海棠老师，擅长企业战略顶层设计、劳动法、税法、人力资源规划、薪酬体系设计、绩效效能提升、两性/亲子情感关系咨询，如果大家日常工作中有遇上棘手问题，欢迎大家留言咨询探讨。

其他网友观点每个月至少要减少你工资总额8%或12%的收入。

社保中的“五险一金"是指基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险丶失业保险、生育保险和住房公积金。

对于体制内的职工来讲，缴纳“五险一金"是再正常不过的事情，而对于体制外的职工，用人单位除了必须依法为建立劳动关系的员工缴纳“五险"，许多单位都不愿意缴纳住房公积金。

根据公积金管理条例的规定，一般企业与个人的缴费比例是职工上年度月工资总额的8%~12%。全部进入职工公积金个人账户，属于职工个人财产。

那么，五险有一金和没有一金的差别有多大呢？

下面从三个方面来比较:

一、假设按照每个月4000的工资总额来算，8%缴费，那么企业与个人各缴320元，加起来每个月就有640元进入了个人账户; 如果按照4000元的工资总额来算，12%缴费，那么企业与个人各缴480元，加起来每个月就有960元进入了个人账户。从这个角度来看，在有一金的单位上班，每个月可以增加收入640元或者960元。在没有一金的单位上班，每个月就要减人收入640元或960元。

二、可以少缴个人所得税。根据国家政策，职工在缴纳个人所得税时，工资总额是要扣缴“五险一金"后再来计算的。如果每个月的工资为6000元，个人所得税的计税额从5001元起步，如果每个月扣除五险一金后，连5000元都达不到，也就可以不用缴工资税了。不用缴税对个人来说，就相当于增加了收入。

三、职工缴纳了住房公积金，购买丶建造丶翻建、大修住房时，可以享受低息的公积金贷款。就目前来说，在所有银行贷款中，住房公积金的贷款利息是最低的。对于要贷款买房、建造或维修房屋的职工来说，有一金的和没有一金的相比，减少了贷款利息，就是等于增加了收入。

综上所述，五险有一金和没有一金的相比，在收入上差别还是比较大的。

其他网友观点五险一金指的是用人单位为本单位劳动者提供的几种社会保障的总称，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金。这几种保障均为国家政策强制性要求企业为员工办理，具有普遍性、强制性、福利性和返还性的特点。

其中养老、医疗、失业、工伤和生育这五种保险由当地人力资源和社会保障局负责统一征收、管理和发放，住房公积金则由当地住房公积金管理中心单独征收、管理和发放。

五险一金的缴纳通常以上年度企业职工月平均工资为缴费基数。以小编所在城市北京为例，“五险”方面，单位一般每月承担：养老20%，医疗10%，失业0.8%，工伤0.5~2%%，生育0.8%；个人一般每月承担：养老8%，医疗2%+3元，失业0.2%，工伤0，生育0。“一金”则由单位和个人分别各缴纳5%-12%（由企业自主决定缴费比例，一般为12%，但有特殊困难的企业经申请审批后，还可以降低比例或缓缴住房公积金）。

2017年度北京市职工年平均工资为101599元，月平均工资为8467元。职工缴费基数上限是月平均工资的300%（25401元/月），缴费基数下限中养老和失业保险是月平均工资的40%（3387元），医疗、工伤和生育是月平均工资的60%（5080元），住房公积金不做下限规定。

以住房公积金缴纳比例为12%为例，没有住房公积金的差别就在于你个人每月实际的到手的工资可以多发12%（实际稍低，因未计算这部分需扣缴的个人所得税），但公积金账户中相对于缴纳了公积金的人来说，少了24%的工资。所以两部分相减之后，你比别人少得12%的工资。这部分工资就是企业应当为你缴纳的那部分。

（编辑：四维）